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贷款偏爱公务员,政策需要“平衡点”
发布时间:2011-7-11                    已查看14663次              评论数 2607                    分享推荐给好友

大众网-齐鲁晚报

  随着央行今年第六次调整存款准备金率至21.5%的高位,各大银行资金不断紧缩,部分银行开始放弃收益率较低的个人房贷业务。即使仍可办理,条件也日渐苛刻,单身人士、外地人士遭遇差别待遇,有的银行甚至规定,具有公务员或事业单位身份的人才可办理房贷。(7月10日中央人民广播电台报道)

  在当前的舆论环境中,“部分银行个人房贷仅向公职人员开放”这样的新闻标题足够吸引眼球,也足以让许多人怒火中烧乃至破口大骂。其实冷静分析,银行作为“理性经济人”,在货币政策收紧,贷款资金有限的情况下,他们自然会惜贷、选择性放贷,选择收益较高的贷款项目而减少个人房贷业务,选择信誉较好、还款能力较强的房贷者,以降低银行自身风险。所以,个别银行的房贷业务仅向公职人员开放,这与单身人士、外地人士遭遇差别性房贷待遇一脉相承,都是银行作为“理性经济人”的理性选择,并没有多少可指责之处。

  从另一个角度看,各银行纷纷缩紧个人房贷业务,说明他们对房地产业的未来走势并不乐观,所以附加在房贷上的条例越来越严苛。在某种意义上,这与中央的楼市调控政策是相吻合的,客观上抑制了过于旺盛的市场需求;这也与中央从紧的货币政策相吻合,众所周知,实行紧缩的货币政策不仅在于抑制通胀,而且在于给过热的楼市降温。

  当然,兴一利必生一弊,宽松或紧缩的货币政策各有优势、各有利弊,选择紧缩的货币政策之于减少流动性、抑制通胀是有利的,同时也必然带来各种弊端,就眼下而言,中小企业贷款难以及民间借贷对金融秩序的冲击,这两个弊端应当引起我们的高度重视。

  随着货币政策进一步紧缩,与各银行纷纷缩紧个人房贷业务相类似,中小企业从银行贷款也越来越困难。据央视《经济信息联播》报道,在珠三角地区,3000家玩具企业被银行“断贷”,即使是面向大型国企的贷款,一些银行也悄悄提高了贷款利率。对于刚刚熬过金融危机的中小企业而言,他们急于扩大生产,却遭遇资金不足、无处借贷的困境,生存艰难。不断有消息称长三角、珠三角出现中小企业倒闭潮,尽管有关方面一再否认,但所谓“无风不起浪”,资金不足成为众多中小企业发展的“瓶颈”,这应该是一个基本事实。

  对于怎样为中小企业解困,人们存在着意见分歧。有人认为,央行应在适当加息以抑制通胀的同时,适当降低准备金率以改善中小企业的信贷环境;但也有人认为,货币政策立场不应该也不会改变,解决中小企业的问题完全可以采取别的办法,比如,针对中小企业的特别税收减免、将非正规私人融资公司合法化等。双方说的各有道理,但是,如果既不调整货币政策又不采取别的办法,显然是不行的。

  在巨大的通胀压力下,从紧的货币政策也许是必然选择,但是,如何在紧缩与宽松之间寻找一个“适度”平衡点,如何消除紧缩货币政策带来的诸多风险,这是对决策者智慧的一大考验。

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